Ещё в доковидные времена, когда слово «процентная ставка» не вызывало нервный тик, меня регулярно донимал один очень заботливый банк. Назовём его условно "Синьков", чтобы никто не догадался.
- Возьмите кредит для бизнеса.
человек, "читавший интернет", отвечал:
- Ребята, у вас «один процент» легко мутирует в два. А два - это уже дофига.
Но банк знал секретную технику:
- Мы не можем сказать точную ставку, пока вы не откроете счёт.
Сначала женись - потом, может быть, покажем невесту.
Открыл счёт. Вскоре привезли документы и еще и обычную кредитную карту, как физлицу карту.
После проверили отчётность. И торжественно объявили:
- Вам одобрено! 3% в месяц!
- Процентная ставка?
- Нет. Комиссия.
Ах да, не все понимают разницу...
Процент - это то, что считается от остатка задолженности.
А комиссия - от первоначальной суммы кредита.
На вопрос - какого туя и где обещанные если не один процент, а хотя бы полтора и почему это не процент от остатка долга, а комиссия от первоначальной суммы - менеджер банка, недолго поизвинявшись, сказал - а вы возьмите, второй раз условия будут лучше...
В общем я порезал карту, порвал и выбросил всё бумажное барахло, которое пришло от банка и обещал себе не иметь ничего общего с этой конторой.
Возвращение
Прошли годы. И снова звонок от банка "Синьков" (который уже стал называться С-Банк) с предложением кредита:
- А не хотите ли кредит, у нас для вас спецусловия и т. д. и т. п.
- Пришлите отчётность и выписки по счетам и мы вам всё посчитаем.
Упорно отбиваюсь: да-да, сейчас не могу, а вот на следующей неделе, а лучше в следующем месяце - обязательно пришлю, а еще лучше - в следующем квартале.
И вот приходит СМС:
«Вам одобрен кредит на 1 000 000 ? для развития бизнеса»...
И даже не "предварительно одобрен", а именно "одобрен"...
Без документов, без выписки по счету компании и т. д.
Заинтриговало... Чем заслужил такое доверие?
На следующий день звонок... :
Интересуюсь: Ваш банк одобрил моей компании кредит на миллион рублей не видя отчетности?
- Да.
- Какие условия?
- Всё просто. Берете миллион на шесть месяцев. Каждый месяц возвращаете 166 700 ? тела и 44 900 ? комиссии.
- Комиссия от остатка?
- Нет. Фиксированная. От первоначальной суммы кредита.
То есть 4, 49% в месяц, но не как процент, а как абонентская плата, таже если остаток задолженности - 1 рубль, платить нужно 44900 рублей за пользование этой суммой.
А если бы это был нормальный процент 4, 49% в месяц
Если бы ставка 4, 49% начислялась на остаток, то за 6 месяцев:
Общая переплата была бы примерно 155 000 ?
Итого возврат банку ? 1 155 000 ?
Дорого, но логично: долг уменьшается — проценты уменьшаются.
А теперь реальность - комиссия фиксированная, долг уменьшается — значит ставка растёт каждый месяц:
ИИ быстро сделал мне табличку со всеми параметрами кредита:
День выдачи кредита: Банк выдает 1. 000. 000 руб и... тут же списывает - 44900 руб, (т. е. миллионером можно стать разве что на долю секунды).
1-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 833. 300, реальная процентная ставка 69% годовых;
2-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 666. 600, реальная процентная ставка 88% годовых;
3-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 499. 900, реальная процентная ставка 119% годовых;
4-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 333. 300, реальная процентная ставка 179% годовых;
5-й месяц: Плата банку - 44900 + 166600, Остаток долга 166. 500, реальная процентная ставка 354% годовых;
6-й месяц: Плата банку - 166500, Остаток долга 0 руб,
Переплата за 6 месяцев всего 269400... Эффективная годовая ставка - 180%... за последний месяц — почти треть долга за право попрощаться.
Если перевести только последний период в годовую ставку: 354: годовых - это уровень, где МФО говорят:
«Коллеги, вы нас дискредитируете».
Сказал, что на таких условиях кредит берут с целью его не возвращать.
Но тогда мне нужна сумма в немного больше... хотя бы раз в 500-700... Чтобы потом хватило до окончания срока исковой давности по уголовному делу... : )
И как я был не прав, пессимистично оценивая перспективы российской экономики в условиях международных санкций...
Россия - страна возможностей!
Где-нибудь загнивающей Гейропе или США или в Израиле разве берут кредиты под 180% годовых на РАЗВИТИЕ бизнеса, при этом надеясь заработать? Там скучные 5-6%, даже в соседней Беларуси - 13, 5%...
А вот взять кредит под 190% и РАЗВИТЬ бизнес - гвозди бы делать из таких бизнесменов!
